为自己制定财务计划

文字 |林家旭

第一个

想一想：

每个月拿到工资后，有没有想过怎么花（计划）？

你一生中会花哪些钱？您如何管理您的财务？

第二次

金钱是人类创造的游戏规则。在深处，你必须彻底了解和掌握这个规则（否则你会在不知不觉中吃大亏）。赚钱只是游戏的前半部分，是综合能力的体现；花钱（理财）是游戏的关键，一门科学，一门艺术，可以看出一个人的价值观甚至智慧。

当你在考虑要不要用剩下的钱买股票、基金、P2P、保险的时候，恭喜你，你已经开始考虑理财了。意识到您需要财务管理是特别关键的第一步。最可怕的是你不知道自己没有理财意识。

在意识到理财的必要性后，大部分人会直接用钱买股票和基金，这是一个很好的尝试。但如果你能从整体上为自己制定一个计划，那一定会让你的方向更加清晰，对引导行为起到更实际的作用。

第三

我们生活中需要花的钱一般包括：日常用的钱、应急用的钱、以后用的钱和休闲娱乐用的钱。

①日常开支个人做投资的建议，如我们的日常消费（吃喝玩乐）、房租或房贷、信用卡活期账单等。我们为这部分资金设立了一个账户，称为“日常开支账户”；

②应急资金，如医疗费、个人开支或突然辞职/失业。这部分资金可以专门设置为“应急准备金账户”；

③以后要用的钱，比如结婚津贴、购房首付、教育津贴、养老金等。这部分资金是以后要用的钱，所以有必要提前做好准备金，一般通过一些理财方式来实现。这部分资金账户称为“投资理财账户”；

④休闲娱乐用钱，比如换手机、买奢侈品、旅游等。这部分资金账户称为“附加消费账户”。

我们花的每一笔钱，基本上都可以归入以上4个账户。

第四个

那么，这四个账户应该采用哪些财务管理方法呢？

上述四个账户：日常开支账户、应急储备账户、投资理财账户和附加消费账户。每个都有自己的特点。根据不同的特点，需要通过不同的金融工具进行配置。

①日常开支账户。因为是每天都有费用的账户，所以对流动性的要求特别高。应放在银行活期存款、余额宝、货币资金等流动性强的金融工具上；

②应急准备金账户。建议使用专用银行卡预留3-6个月的费用。比如你每个月需要花5000元，那就预留一个1.50000-30000元的应急资金。这取决于个人情况。

另外，请使用信用卡。几张信用卡的总金额必须至少10万，以备不时之需；

最后，要做好家庭的保险保障配置。购买保险的目的是利用保险的杠杆作用。短期内，如果家里有人大病或顶梁柱去世，短期内只需支付很少的保费，就能获得相对较高的保险金额。通过保险理赔解决家庭经济困难。我们现在经常在朋友圈看到很多关于大病的“轻松理财”，因为这部分的配置还没有做好。

③投资理财账户。因为这个账户是刚需账户，所以应该选择风险较小，收益稳定的金融工具。如基金定投、年金保险等。

基金定额投资是指每月（定期）从银行账户中扣除一定金额（定额）到指定基金。定期配额可以避免时间错误并分散风险。通过中长期投资，可以获得相对稳定的收益。基金定投是巴菲特推荐给普通投资者最合适的理财工具。关于基金的预定投资，我们会在后续文章中分享。

年金保险是指保险公司用来定期向购买者支付现金的金融产品。即：投保人每年向保险公司支付一笔钱个人做投资的建议，一般是5年或10年。然后，保险公司每年向被保险人支付一定数量的现金。适合教育和养老金规划。

④附加消费账户。因为这是休闲娱乐的钱，如果没有钱，对现实生活影响不大。因此，该账户中的资金可用于获取高额回报。努力把这些资金的理财收益用在消费上，而不是一开始就用本金去买奢侈品。此账户中的资金可投资于股票、P2P、另类投资等风险较高的金融工具。

第五

每个月拿到工资后，四个理财账户应该分配多少比例？

每个人对于不同的收入、家庭和风险偏好都有不同的比例。

在这里，我分享一下我认为实现相对健康财务状况的“理想比例”：收入的30%用于日常开支，30%用于投资理财账户，30%用于额外消费账户，以及应急基金储备。收入的 10%。

例如，一个人的月收入是 10,000。那么，他的开支尽量控制在收入的30%，也就是3000元。每月资金投入3000元，P2P投入3000元，应急基金1000元；

你可能说收入不到一万，或者说支出大到远远超过30%，也可能是90%甚至100%。那么就要“开源节流”了。关于“开源节流”的方法，我们会在后续文章中讨论。

此外，这个分配比例还有一个作用：根据你每月的支出金额和理想比例，推算出你的收入目标。例如，如果您的支出是每月 6k，则除以 30% 以使您的收入为 20,000，以保持更好的财务状况。如果达不到两万，那就想办法。在当今互联网时代，实现知识变得越来越容易。看看你身边越来越多的被砍的青年。因此，请密切关注您的收入目标，并在您的收入和支出之间进行比例匹配。

最后，还有一条建议：拿出第四个账户——你额外支出账户的三分之一，或者你收入的 10%，然后投资自己。投资自己是理财的最佳方式，尤其是对年轻人而言。如果你的收入是5000，那么请每月至少花500元买书，报名培训课程，参与线上线下付费社区和课程，通过“在兴”app等，提升自己的价值和能力。

第六

看公众号文章本身并没有太大的价值。通过文章得到的思考和后续的行动是有意义的。

所以，现在就试着为自己做财务规划吧：

计算日常开支与收入的比例，思考如何达到“理想比例”，看看4个账户是否都计划好了，尝试不同账户下的理财方式。如有任何问题，请留言。